อัตราส่วนการรับประกันภัยคืออะไร?

ผู้ให้กู้คำนวณอัตราส่วนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ต่าง ๆ เมื่อประเมินสินเชื่อ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือหนี้สินต่อกำไร (รวมถึงหนี้สูงสุดและอัตราส่วนหนี้ต่ำสุด) อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าและอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ การทำความเข้าใจอัตราส่วนเหล่านี้จะช่วยให้คุณเห็นว่าใบสมัครสินเชื่อของคุณมีการประเมินและสามารถช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติสินเชื่อล่วงหน้า

อัตราส่วนหนี้สินสูงสุด

อัตราส่วนหนี้สินสูงสุดเป็นหนึ่งในสองประเภทของอัตราส่วนหนี้สินต่อกำไร อัตราส่วนหนี้สินสูงสุดประกอบด้วยค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณหารด้วยรายได้รวมของคุณ ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนรวมถึงการจดจำนอง (เงินต้นและดอกเบี้ย) บวกจำนวนภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยและค่าใช้จ่ายของสมาคมเจ้าของบ้านรายเดือน (ถ้ามี) รายได้รวมถือเป็นรายได้ของคุณก่อนหักภาษีใด ๆ สำหรับรัฐบาลกลางและรัฐภาษีเงินได้เมดิแคร์และประกันสังคม สำหรับผู้ให้กู้ต้องมีอัตราส่วนที่อยู่อาศัยต่อรายได้ไม่เกิน 25-28 เปอร์เซ็นต์ซึ่งหมายความว่าการจำนองของคุณไม่ควรเกิน 25-28 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนล่าง

อัตราส่วนหนี้สินด้านล่างคืออัตราส่วนหนี้สินต่อกำไรประเภทที่สองและคำนวณในลักษณะเดียวกับอัตราส่วนหนี้สินสูงสุดยกเว้นว่านอกเหนือจากค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยแล้วการชำระหนี้รายเดือนอื่น ๆ ทั้งหมดจะถูกนำมารวมกัน ยอดรวมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรวมถึงการชำระเงินรถยนต์การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและการชำระเงินรายเดือนอื่น ๆ ทั้งหมดหารด้วยรายได้ต่อเดือนของคุณทั้งหมด ค่าใช้จ่ายที่ไม่รวมอยู่ในการคำนวณเป็นสิ่งต่าง ๆ เช่นค่าสาธารณูปโภครายเดือนหรือสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ หากถูกหักล้างด้วยรายได้ค่าเช่า โดยทั่วไปอัตราส่วนหนี้สินต่ำสุดของคุณไม่ควรเกิน 33.3 เปอร์เซ็นต์

อัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้

อัตราส่วนนี้จะใช้ในการประเมินสินเชื่อทรัพย์สินรายได้ อัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้คือรายได้จากการดำเนินงานสุทธิของทรัพย์สินหารด้วยจำนวนเงินที่ต้องชำระหนี้รายเดือนในทรัพย์สิน รายได้จากการดำเนินงานสุทธิคือรายได้ค่าเช่าหักด้วยจำนวนรายเดือนตามสัดส่วนสำหรับภาษีการประกันภัยการซ่อมแซมและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่น ๆ การชำระหนี้รายเดือนรวมถึงการจำนองทั้งหมด (เงินต้นและดอกเบี้ย) ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการรายได้จากการดำเนินงานสุทธิของคุณจะเท่ากับหรือมากกว่าการชำระหนี้ทั้งหมด

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าจะประเมินยอดเงินกู้ตามมูลค่าตลาดยุติธรรมของอสังหาริมทรัพย์ หากคุณสมัครจำนองที่สองหรือสามในอสังหาริมทรัพย์การคำนวณจะเรียกว่าอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่ารวมซึ่งหมายความว่ามันจะรวมยอดรวมของสินเชื่อทั้งหมดและหารด้วยมูลค่าของทรัพย์สินตามที่กำหนดโดย การประเมิน ครั้งเดียวที่การประเมินอาจไม่ถูกใช้เพื่อกำหนดมูลค่าทรัพย์สินคือเมื่อมีการนำเงินที่ได้จากการกู้ยืมไปใช้ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ได้รับเงินกู้เช่นในกรณีของการรีไฟแนนซ์เมื่อเงินกู้ใหม่ได้ชำระหนี้เดิม หนึ่ง. ในกรณีนี้สินเชื่อใหม่เรียกว่า "การทำธุรกรรมการซื้อเงิน" และผู้ให้กู้จะพิจารณามูลค่าของทรัพย์สินให้ต่ำกว่าราคาซื้อหรือการประเมินราคา