ปัญหาสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อเพื่อซื้อหลักทรัพย์ที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลังจากสินเชื่อจำนองเล่มแรกเป็นสินเชื่อบ้านขนาดเล็ก สินเชื่อเหล่านี้มักจะใช้เพื่อรวมหนี้ทำการซื้อจำนวนมากรวมถึงเรือค่าเล่าเรียนวิทยาลัยหรือรถยนต์และทำการปรับปรุงบ้าน สินเชื่อเหล่านี้ค่อนข้างบ่อย แม้ว่าสินเชื่อหุ้นเหล่านี้อาจเป็นอันตรายได้ หากจัดการอย่างไม่เหมาะสมสินเชื่อเหล่านี้สามารถผลักดันให้เจ้าของบ้านไปที่ขอบของการยึดสังหาริมทรัพย์

หนี้หมุนเวียน

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่เป็นหนี้หมุนเวียน สินเชื่อเหล่านี้เรียกว่า HELOCs หรือวงเงินสินเชื่อในบ้าน ในหลาย ๆ วิธีสินเชื่อเหล่านี้เป็นเพียงบัตรเครดิตสรรเสริญ พวกเขามีโครงสร้างในลักษณะเดียวกัน ผู้บริโภคมีวงเงินเครดิตและการชำระเงินซึ่งเป็นการชำระขั้นต่ำขึ้นอยู่กับยอดคงค้าง หากเจ้าของบ้านไม่ชำระเงินเกินกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำยอดคงค้างของสินเชื่อ HELOC จะยังคงนิ่ง

ค่าเล่าเรียน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่มักจะมีค่าธรรมเนียมค่อนข้างมาก ยิ่งไปกว่านั้นผู้ให้กู้หลายรายในขณะนี้อนุญาตให้ผู้บริโภคนำเงินค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไปใช้ในการกู้ยืมเงินแทนการจ่ายเงินให้พวกเขาล่วงหน้าเมื่อปิด เป็นผลให้ความสมดุลของสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถกลายเป็นล้นหลามอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่นหากผู้บริโภคนำสินเชื่อบ้านที่มีมูลค่า 50, 000 ดอลลาร์มาด้วยค่าธรรมเนียม $ 5, 000 เขาสามารถจบด้วยการจำนอง 55, 000 ดอลลาร์ที่สองหากเขาเลือกที่จะจัดหาเงินทุนด้วยเช่นกัน

ใต้น้ำ

หากมูลค่าของบ้านน้อยกว่ายอดคงเหลือของหนี้จำนองบ้านนั้นจะถือว่าเป็น "ใต้น้ำ" เจ้าของบ้านที่มีคุณสมบัติใต้น้ำมักจะมีการขอความช่วยเหลือน้อยกว่าที่จะจ่ายเงินกู้เหล่านี้ตามที่ตกลงกัน การจำนองครั้งที่สองสามารถทำให้เจ้าของบ้านใต้น้ำโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าส่วนที่เหลือทั้งหมดในบ้านถูกนำมาใช้เพื่อความปลอดภัยการจำนองที่สอง มูลค่าตลาดมีความผันผวนอย่างสม่ำเสมอและมีมูลค่าทรัพย์สินที่ลดลงอาจทำให้บ้านตกต่ำ

ปรับอัตรา

สินเชื่อจำนองที่สองจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่ง HELOCs มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ปรับหรือเปลี่ยนแปลงได้ อัตราเหล่านี้มักมาเป็นค่า "ทีเซอร์" แต่มีโอกาสที่จะผันผวน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าลูกค้ามีสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 5% แต่ในอีกสองปีอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนเป็นอัตราสูงสุดบวก 6 เปอร์เซ็นต์ ในขณะที่ไม่มีใครรู้ว่าอัตรานายกจะอยู่ที่ไหนในอีกสองปี แต่อาจสูงถึง 10 เปอร์เซ็นต์โดยปล่อยให้ลูกค้ามีอัตราดอกเบี้ย 16% อัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้นั้นเป็นอันตราย

ความเข้าใจผิด

ลูกค้าบางคนที่ไม่คุ้นเคยกับธุรกิจจำนองอาจไม่ทราบด้วยซ้ำว่าสินเชื่อของ HELOC นั้นมีหลักประกันในส่วนของบ้าน นี่เป็นอันตรายอย่างยิ่ง การตั้งค่าเริ่มต้นแม้กระทั่งวงเงินเครดิตจำนวนเล็กน้อยต่อบ้านอาจทำให้เกิดการดำเนินคดีบังคับคดีได้ ผู้กู้จะต้องใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษในการตรวจสอบเงื่อนไขเงินกู้ทั้งหมดในการจำนองครั้งที่สองก่อนที่จะเซ็นเอกสารใหม่